Talousahdingosta selviytyminen — käytännön keinot

Taloudellinen ahdinko ei ole harvinaista. Sadat tuhannet suomalaiset kamppailevat vuosittain velkojen, maksuhäiriöiden ja taloudellisen epävarmuuden kanssa. Tilanne voi syntyä äkillisesti — työttömyyden, sairauden tai avioeron seurauksena — tai kehittyä hitaasti vuosien kuluessa.

Tärkeintä on ymmärtää, ettei talousahdinko ole häpeä ja että siihen on olemassa konkreettisia ratkaisuja. Suomessa on kattava tukijärjestelmä niille, jotka tarvitsevat apua taloutensa hallinnassa.

Varoitusmerkit

Talousahdingon ensimmäiset merkit ovat usein hienovaraisia. Kuukauden lopussa rahat tuntuvat loppuvan yhä aikaisemmin. Luottokortin saldo kasvaa, eikä sitä enää makseta kokonaan pois. Laskuja aletaan siirtää seuraavalle kuulle.

Kun yksikin lasku jää maksamatta, kierre voi alkaa nopeasti. Viivästyskorot ja perintäkulut kasvattavat velkaa, ja stressin kasvaessa kyky tehdä rationaalisia taloudellisia päätöksiä heikkenee.

Vakavampia varoitusmerkkejä ovat uusien lainojen ottaminen vanhojen maksamiseen, jatkuva ahdistus rahasta ja laskujen avaamisen välttely. Jos nämä merkit ovat tuttuja, on aika toimia.

Talousneuvonta

Ensimmäinen askel on hakeutua talous- ja velkaneuvontaan. Hyvinvointialueet tarjoavat maksutonta ja luottamuksellista talousneuvontaa, joka on lakisääteinen palvelu. Neuvonnassa kartoitetaan kokonaistaloudellinen tilanne ja etsitään ratkaisuja.

Talousneuvoja voi auttaa neuvottelemaan velkojien kanssa maksuaikatauluista, arvioimaan mahdollisuuksia velkajärjestelyyn ja laatimaan realistisen budjetin. Kynnystä hakeutua neuvontaan ei kannata pitää korkeana — mitä aikaisemmin tilanteeseen puuttuu, sitä enemmän vaihtoehtoja on käytettävissä.

Myös Takuusäätiö tarjoaa neuvontaa ja järjestelyluottoja ylivelkaantuneille. Järjestelyluotolla voidaan yhdistää useita pieniä velkoja yhdeksi lainaksi, jolloin kokonaiskorkokustannus pienenee ja hallinta helpottuu.

Lainojen kilpailuttaminen ja järjestely

Yksi konkreettisimmista keinoista parantaa taloustilannetta on olemassa olevien lainojen ehtojen tarkistaminen. Korot ja ehdot vaihtelevat merkittävästi eri rahoittajien välillä, ja jo pieni korkoero vaikuttaa kuukausieriin huomattavasti.

Nykyään lainojen vertailu onnistuu vaivattomasti verkossa. Muunmuassa Hesperia Rahoitus kokoaa yhteen eri rahoittajien tarjouksia, jolloin edullisimman vaihtoehdon löytäminen on helppoa. Erityisesti useamman pienen lainan yhdistäminen yhdeksi voi tuoda merkittäviä säästöjä.

Lainojen kilpailuttaminen ei maksa mitään, mutta se voi säästää tuhansia euroja laina-ajan kuluessa. Tärkeää on vertailla todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut — pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta.

Velkajärjestely viimeisenä keinona

Jos velkatilanne on ajautunut pisteeseen, jossa velkoja ei pysty maksamaan edes kohtuullisella maksuohjelmalla, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla ratkaisu. Velkajärjestelyssä käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jossa velat mitoitetaan maksukyvyn mukaan.

Velkajärjestely kestää tyypillisesti kolmesta viiteen vuotta, minkä jälkeen jäljelle jääneet velat annetaan anteeksi. Prosessi on raskas mutta tarjoaa todellisen uuden alun niille, joiden velkatilanne on muuttunut hallitsemattomaksi.

Velkajärjestelyyn pääsy edellyttää, että ylivelkaantumiselle on hyväksyttävä syy ja ettei hakija ole toiminut vilpillisesti. Pelkkä holtittomuus kuluttamisessa ei välttämättä riitä perusteeksi.

Rikollinen ulottuvuus

Taloudellinen ahdinko voi johtaa myös rikolliseen toimintaan — tai sen uhriksi joutumiseen. Epätoivoisessa tilanteessa ihminen voi tehdä päätöksiä, joita ei normaalitilanteessa tekisi. Petokset, kavallukset ja varkaudet liittyvät usein taloudelliseen ahdinkoon.

Toisaalta talousahdingossa olevat ihmiset ovat alttiita joutumaan huijausten uhreiksi. Liian hyvältä kuulostavat lainatarjoukset, ennakkomaksupetokset ja identiteettivarkaudet kohdistuvat usein juuri niihin, joiden taloustilanne on heikoin.

Ennaltaehkäisy

Paras keino välttää talousahdinko on varautuminen. Talousasiantuntijat suosittelevat kolmen–kuuden kuukauden menoihin riittävää puskurirahastoa, mutta jo pieni säästö on parempi kuin ei mitään.

Budjetointi kuulostaa tylsältä mutta on tehokas työkalu. Kun tietää tarkalleen, mihin rahat menevät, voi tehdä tietoisia valintoja ja tunnistaa turhan kulutuksen.

Talousahdingosta selviytyminen on mahdollista, mutta se vaatii aktiivista toimintaa. Apua on saatavilla — tärkeintä on uskaltaa hakea sitä ajoissa.